Co to jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to określenie możliwości klienta banku do spłaty pożądanego zapożyczenia łącznie z wszelkimi jego kosztami dodatkowymi w ustalonym w ramach umowy okresie. Pracownicy placówki szacują to na podstawie dostarczonych przez konsumenta dokumentów.

Papiery muszą informować o takich czynnikach jak:

• wysokości dochodów,
• forma zatrudnienia,
• koszty miesięcznego utrzymania.

Bardzo ważna jest historia kredytowa, którą bank sprawdza w Biurze Informacji Kredytowej. Dzięki niej dowiaduje się, jak wygląda przeszłość klienta związana z kredytami i pożyczkami. Liczy się zarówno to, czy nie ma żadnych długów, jak i fakt, czy terminowo spłacał swoje dawne zapożyczenia.

W ramach tego wyliczania szacuje się, czy nadwyżka pieniężna, jaką dysponuje klient każdego miesiąca po uwzględnieniu niezbędnych wydatków (na mieszkanie, alimenty, utrzymanie itp.), wystarczy na spłatę raty. O kredyt można ubiegać się w kilka osób, a wtedy każda z nich podlega takiej weryfikacji.

Zdolność kredytową ocenia się po to, aby uniknąć sytuacji, w których kredytobiorca nie będzie w stanie spłacać rat i popadnie w długi. To forma zabezpieczenia zarówno dla osoby wnioskującej o świadczenia, jak i banku, który chce pożyczać środki jedynie osobom zdolnym do ich terminowego zwracania.

Narzędzie do obliczania zdolności kredytowej

Zdolność kredytowa przydaje się do wszystkich usług bankowych, które mają na celu pożyczenie pieniędzy klientowi. Dotyczy to zarówno kredytów na zakup domu, jak i pozyskania karty kredytowej. W zależności od pożądanej usługi banki wymagają innych predyspozycji konsumenta.

Jeśli interesuje Cię kredyt hipoteczny, to policz swoją zdolność kredytową na portalu SMART Bankier.pl. Narzędzie szacuje, na jak dużą pożyczkę na zakup czy budowę nieruchomości można sobie pozwolić. Aby poznać wyniki, wystarczy wprowadzić kilka kluczowych danych. Są to:

• dochód netto (kwota na rękę bez podatku),
• suma rat innych kredytów,
• suma kosztów utrzymania (m.in. czynsz, dzieci, wyżywienie),
• okres spłaty,
• oprocentowanie.

Następnie trzeba kliknąć przycisk z napisem „Oblicz”, aby obejrzeć wyniki. W polu z komunikatem „Twoja zdolność kredytowa” pojawią się dwie informacje – o wysokości raty kredytu i kwocie do pozyskania. Nieco niżej wyświetli się ranking ofert z różnych banków, w których można ubiegać się o świadczenie.

Co ważne, w przypadku kredytu hipotecznego trzeba mieć na uwadze konieczność dysponowania wkładem własnym. Oznacza to, że nie obejdzie się bez prywatnych oszczędności. Placówki mają różne wymagania w tej kwestii. Mogą żądać 10%, a nawet 20% wartości nieruchomości w gotówce.

Informacje na temat wkładu własnego widnieją przy każdej ofercie w zestawieniu. Bankier SMART uwzględnia także takie parametry jak:

• RRSO,
• marża banku,
• prowizja.

Dzięki temu wiadomo, jakiej wysokości raty można spodziewać się w poszczególnych bankach. Im ona niższa, tym opcja korzystniejsza dla klienta. Trzeba jednak pamiętać, że wyliczenie na stronie jest hipotetyczne i wcale nie daje pewności, że otrzyma się taką pożyczkę.

Narzędzie Bankier SMART służy do ocenienia, czego spodziewać się w bankach, ale nie daje gwarancji pozyskania świadczenia. O udzieleniu lub nieudzieleniu kredytu decydują pracownicy placówki i to do nich należy ostatnie słowo w tej kwestii.

Dzięki temu, że w kalkulatorze łatwo zmienia się dane i sprawdza różne kombinacje, można oszacować, jak wyglądałaby zdolność kredytowa w innej sytuacji finansowej. Jeśli planuje się np. zmianę pracy i ma się szansę na wyższe zarobki, da się wstępnie ocenić, jak wtedy mogłaby się ona rysować.

Ważnym obszarem jest także suma aktualnie spłacanych rat. Dla osób, które mają już jakieś kredyty czy pożyczki, pomocne bywa wymierzenie swojej zdolności po ich spłacie. Wtedy w tym polu wystarczy nie wprowadzać żadnych danych.

Zdolność kredytowa – kiedy musi być największa?

Zdolność kredytowa musi być najwyższa w przypadku kredytów hipotecznych. Dzieje się tak, ponieważ opiewają one na największe kwoty, zazwyczaj kilkuset tysięcy złotych. To zobowiązanie spłacane przez wiele lat, często nawet 30. Pożyczki te obarcza się wysokim oprocentowaniem, co podwyższa wartość comiesięcznych rat.

Nie można też zaciągnąć kredytu hipotecznego bez wkładu własnego. To sprawia, że osoba ubiegająca się o świadczenie musi być w dobrej sytuacji finansowej. Hipoteka wymaga także największej ilości formalności, ponieważ trzeba dokładnie udokumentować sprawy związane z nieruchomością.

Wymagane papiery zależą od tego, czy planuje się zakup mieszkania, czy budowę domu. Czasami trzeba przedstawić umowę przedwstępną z deweloperem, a innym razem dokładny plan działki z projektem budynku. O wszelkich potrzebnych formalnościach bank informuje już na początku procesu ubiegania się o świadczenie, dopasowując wykaz dokumentów do indywidualnej sytuacji klienta.

Sposoby na podniesienie zdolności kredytowej

Podniesienie zdolności kredytowej często okazuje się ważne w pozyskiwaniu korzystniejszych warunków kredytu lub pożyczki. Jedna z najprostszych metod to terminowe spłacanie wszystkich swoich zadłużeń. Każda regularnie uiszczona rata stanowi cegiełkę w budowaniu pozytywnej historii w BIK-u.

Jeśli dysponuje się kartą kredytową, to trzeba pamiętać, aby jak najszybciej regulować wszelkie zadłużenia. Nawet gdy nie płaci się nią zbyt często, negatywnie wpływa ona na zdolność do pozyskania kolejnego świadczenia. Warto zatem rozważyć rezygnację z niej, na rzecz zmniejszenia potencjalnego obciążenia finansowego w oczach banku.

Czasami pomocne okazuje się wnioskowanie o kredyt z drugą osobą np. mężem czy żoną. To szczególnie ważne, jeśli zarabiają oni tyle samo lub więcej, ponieważ zwiększa to miesięczny dochód, jaki bierze pod uwagę instytucja.