Konsolidacja długów – na czym to polega?

Zarządzanie własnymi finansami to istotny aspekt, jednak czasem może okazać się wyzwaniem. Nagromadzenie kredytów, pożyczek czy też innych zadłużeń prowadzi do trudności w regulowaniu rat. Rozwiązaniem na wyjście z tej sytuacji jest konsolidacja zobowiązań.

Konsolidacja długów to strategia finansowa, która ma na celu uprościć obsługę zobowiązań poprzez połączenie ich w jedną większą płatność. Zamiast spłacać kilku wierzycieli (u których obowiązują różne terminy płatności i stawki oprocentowania), można zdecydować się na kredyt konsolidacyjny.

Takiego świadczenia udziela bank, a nowy kredyt konsolidacyjny ma zazwyczaj korzystniejsze warunki jak np. niższe oprocentowanie czy dłuższy okres spłaty, co może prowadzić do obniżenia miesięcznej raty.

Po przyjęciu wniosku nowy kredytodawca spłaca wskazane przez dłużnika zobowiązania. Mogą się w to wliczać karty kredytowe, pożyczki osobiste czy inne zadłużenia. W efekcie kredytobiorca będzie spłacać tylko jedną ratę miesięcznie, zamiast kilku. To z kolei przełoży się na łatwiejsze zarządzanie finansami.

Warto wiedzieć, że istnieją dwa główne rodzaje kredytu konsolidacyjnego:

• kredyt konsolidacyjny hipoteczny – wymaga zastawienia nieruchomości jako zabezpieczenia zobowiązania. Musi być ona jednak wolna od jakichkolwiek innych długów. Co ważne, kredytobiorca nie musi być właścicielem mieszkania czy domu – może skorzystać z pomocy poręczyciela;
• kredyt konsolidacyjny gotówkowy – w tym przypadku nie wymaga się zastawienia żadnych aktywów jako zabezpieczenia. To opcja bardziej ryzykowna dla banku, dlatego oprocentowanie może być nieco wyższe niż w przypadku kredytu zabezpieczonego hipoteką.

Kredyt konsolidacyjny – na co zwrócić uwagę przy wyborze oferty?

Podczas szukania atrakcyjnych ofert kredytu konsolidacyjnego warto skorzystać z rankingu Bankier SMART, który znajduje się na stronie https://www.bankier.pl/smart/kredyty-konsolidacyjne. Można tam także użyć kalkulatora, który dopasuje najlepsze oferty do konkretnych parametrów zobowiązania.

Dobrze jednak wiedzieć, na jakie aspekty kredytu zwracać uwagę. Zaliczają się do nich przede wszystkim:

• wysokość oprocentowania – im niższe oprocentowanie, tym mniejsze koszty kredytu i mniejsze obciążenie miesięcznych rat. Warto również zwrócić uwagę na charakter oprocentowania – czy jest ono stałe, czy raczej może zmieniać się w zależności od decyzji Rady Polityki Pieniężnej;
• opłaty – takie jak opłata manipulacyjna, prowizja czy opłata za wcześniejszą spłatę;
• długość okresu kredytowania – dłuższy okres spłaty może oznaczać niższą miesięczną ratę, ale także prowadzić do większych kosztów łącznych związanych z odsetkami;
• warunki umowy – należy dokładnie zapoznać się z warunkami umowy, w tym m.in. z zapisami dotyczącymi ewentualnych zmian oprocentowania, karami za opóźnione płatności, czy procedurami wcześniejszej spłaty;
• zabezpieczenie – przy rozważaniu kredytu zabezpieczonego hipoteką, należy zwrócić uwagę na ryzyko związane z utratą nieruchomości w przypadku problemów ze spłatą. Najlepiej wybrać kredyt, którego zabezpieczenie będzie odpowiednie dla indywidualnych potrzeb;
• koszty dodatkowe – czyli np. ewentualne ubezpieczenia kredytu, które mogą być wymagane przez bank.

Dlaczego warto skorzystać z konsolidacji zadłużeń?

Konsolidacja długów bywa szczególnie atrakcyjna dla osób, które mają wiele różnych zobowiązań o wysokich oprocentowaniach. W takich przypadkach połączenie ich w jeden kredyt o niższym oprocentowaniu może prowadzić do znacznych oszczędności finansowych.

Ponadto pomoże to w poprawie zdolności kredytowej poprzez uregulowanie zaległości i ujednolicenie historii kredytowej.

Trzeba mieć jednak na uwadze jedną kwestię. Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego może być korzystne w sytuacji, gdy osoba nie ma zaległości w spłacie swoich dotychczasowych zobowiązań finansowych. Istotne jest, by wnioskujący o kredyt konsolidacyjny miał pozytywną historię kredytowania oraz wykazał się odpowiednią zdolnością kredytową.

Alternatywy dla kredytu konsolidacyjnego – na co jeszcze można się zdecydować?

Oprócz kredytu konsolidacyjnego istnieją również inne sposoby, które mogą pomóc w zarządzaniu długami i poprawie sytuacji finansowej. Kilka z nich to:

• negocjacje z wierzycielami – na samym początku prognozowania problemów ze spłatą warto wynegocjować inne warunki spłaty. Czasami wierzyciele mogą zgodzić się na zmniejszenie salda lub odroczenie terminu spłaty, co może ułatwić zarządzanie długami;
• restrukturyzacja kredytu – polega w głównej mierze na zmianie warunków umowy kredytowej. Może dotyczyć m.in. zmiany określonych parametrów zobowiązania, takich jak długość okresu kredytowania lub uzyskania czasowego zawieszenia spłaty;
• refinansowanie zadłużenia – czyli przeniesienie zobowiązania do innego banku. Działa na podobnej zasadzie co konsolidacja, ale dotyczy tylko jednego kredytu.

Wybór odpowiedniej alternatywy zależy od sytuacji finansowej danego kredytobiorcy, jego preferencji oraz możliwości. Przed podjęciem decyzji należy dokładnie przeanalizować wszystkie opcje i skonsultować się z ekspertem, który pomoże w wybraniu najlepszego rozwiązania.

Skonsolidowanie długów jest jednym ze sposobów na uporządkowanie finansów i uniknięcie trudności płynących z zarządzania wieloma zadłużeniami. Przy wyborze kredytu konsolidacyjnego warto skorzystać z internetowych rankingów i porównywarek ofert.