Pożyczka a kredyt – różnice

W ofertach banków i innych instytucji finansowych, zwanych potocznie parabankami, nie brak ofert kredytów i pożyczek. W powszechnej świadomości te dwa pojęcia nie zawsze są rozróżniane. Tymczasem między jednym i drugim rodzajem wsparcia finansowego istnieją poważne różnice, co znajduje wyraz w regulacjach prawnych. Zgodnie z przepisami pożyczka to przekazanie środków pieniężnych przez osobę prywatną, pozabankową instytucję finansową lub bank. Z kolei kredytu udzielić może wyłącznie bank. Co więcej, zasady przyznawania pożyczek reguluje Kodeks Postępowania Cywilnego, a kredytów – Prawo Bankowe.

Regulacje prawne określają ponadto przeznaczenie otrzymanych środków finansowych. Zaletą pożyczek jest możliwość wydania pieniędzy w dowolny sposób. Dla odmiany środki z kredytu powinny zostać przeznaczone na konkretny cel. Stąd właśnie biorą się oferty banków, w których oferują one kredyt np. na samochód, remont mieszkania, wakacje itd. Takie ścisłe regulacje nie oznaczają jednak, że w każdych okolicznościach lepiej wziąć pożyczkę. Trzeba mieć bowiem na uwadze, że całościowe koszty spłaty kredytu są często bardziej przystępne dla klienta niż comiesięczne raty pożyczki.

Nie ma więc uniwersalnej odpowiedzi na pytanie, czy lepszym wyborem w danej sytuacji będzie kredyt, czy pożyczka. Zależy to nie tylko od bieżących potrzeb danej osoby, ale też aktualnych ofert banków i firm pożyczkowych. Dlatego też po podjęciu decyzji o zaciągnięciu zobowiązania w pierwszej kolejności warto sprawdzić porównywarki kredytów i pożyczek. Proste i czytelne zestawienia dostępne są pod adresem https://www.bankier.pl/smart/kredyty-gotowkowe, w którym sprawdzić można oferty różnego typu. Dzięki temu łatwiej będzie wybrać korzystną propozycję kredytu gotówkowego, konsolidacyjnego, hipotecznego, pożyczki ratalnej lub szybkiej, a nawet konta osobistego i firmowego.

Co wpływa na całościowy koszt pożyczki lub kredytu?

Niezależnie od tego, jaki rodzaj wsparcia finansowego wybierze klient, powinien mieć na uwadze pełen koszt obsługi kredytu lub pożyczki. Podstawą do spłaty jest oczywiście kapitał, czyli pożyczona kwota. Oprócz niej banki i inne instytucje finansowe doliczają dodatkowe sumy. Przyczyny tego stanu rzeczy są dwie. Z jednej strony przekazanie pieniędzy na dłuższy czas wiąże się z czasową stratą banku lub firmy pożyczkowej. Oprócz tego przedsiębiorstwa te, jako podmioty komercyjne, mają na celu zarabianie na kredytach i pożyczkach.

Czego więc, poza kapitałem, należy się spodziewać jako składowej każdej kolejnej raty? Przede wszystkim marży, czyli zysku kredyto- lub pożyczkodawcy. Czasem doliczana jest także prowizja za samo przekazanie pieniędzy. Kolejny możliwy koszt to ubezpieczenie. Szczególnie w przypadku dużych kwot pożyczanych na długi okres bank lub firma pożyczkowa może chcieć się zabezpieczyć. Niestety, ale nigdy nie może mieć pewności, że osoba pożyczająca dziś pieniądze będzie w stanie je oddawać za kilka lat. Różne zdarzenia losowe mogą wpłynąć na jej zdolność kredytową. W razie jej braku regulację wierzytelności przejmuje właśnie ubezpieczalnia.

O wysokości rat decydować mogą ponadto inne zapisy w umowie. Przykładami są zmiana warunków umowy, czyli zazwyczaj przedłużenie okresu spłaty lub modyfikacja wysokości comiesięcznych spłat. Niekiedy firmy pożyczające pieniądze dodają do dokumentów zapis zobowiązujący klienta do zapłaty dodatkowej sumy za przedwczesne uregulowanie wierzytelności. Co więcej, sama długość trwania umowy pożyczkowej lub kredytowej również wpływa na wysokość rat.

Kolejne czynniki, od których zależy, czy dana oferta jest opłacalna dla klienta, czy nie, to sposób naliczania rat. W przypadku stałych trzeba liczyć się z wyższym wydatkiem każdego miesiąca. W zamian za to zyskuje się pewność, że nie wzrosną one z powodu np. podwyżki stóp procentowych. Wiele osób decyduje się jednak na raty malejące. Zwłaszcza przy kwotach pożyczanych na dłuższy czas coraz mniejsze obciążenie domowego budżetu to duża korzyść. Oprócz tych dwóch form istnieje trzecia metoda spłaty, którą są raty stałe przechodzące po pewnym okresie w malejące.

Nie wszystkie wymienione części składowe raty muszą jednocześnie być zawarte w umowie. Oprócz nich dany bank lub firma pożyczkowa może mieć też własne, dodatkowe warunki kształtujące wysokość rat. Jednym z przykładów jest wysokość dochodów, która ma znaczenie przy braniu kredytu, a niekiedy i pożyczki. Wpływ na warunki oferty dla danego klienta miewa ponadto liczba osób w gospodarstwie domowym, sposób osiągania dochodów (jako przedsiębiorca lub osoba zatrudniona) oraz, w tym drugim przypadku, rodzaj i długość umowy z pracodawcą. Jedynym zawsze występującym dodatkowym kosztem doliczanym do kapitału jest marża.

Na jakie zapisy w umowie pożyczkowej zwracać uwagę?

Przed podpisaniem umowy należy dokładnie przestudiować wszystkie jej podpunkty. Zasada ta dotyczy zarówno kredytów, jak i pożyczek. Wyjątkowego znaczenia nabiera jednak w przypadku tych drugich. Luźniejsze regulacje sprawiają, że kwota do spłaty jest często bardzo wysoka. Wyjątkową ostrożnością trzeba wykazać się w przypadku ofert tzw. szybkich pożyczek udzielanych bez weryfikacji klienta w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). To właśnie one najczęściej cechują się mocno zawyżoną rzeczywistą roczną stopą oprocentowania (RRSO).

Nawet jednak przy ubieganiu się o pożyczkę lub kredyt warto mieć na uwadze szczegóły każdego zapisu w umowie. Dzięki temu zyskuje się pewność, że w trakcie okresu spłaty nic nie będzie zaskoczeniem. Na szczęście liczba ofert banków i pozabankowych firm pożyczkowych jest na tyle duża, że każda zainteresowana osoba znajdzie ofertę dopasowaną do jej potrzeb i możliwości finansowych.

(fot. freepik.com)